Īsumā
- Parastā hipotekārā kredīta gadījumā aizdevuma apmērs parasti nepārsniedz 90% no mājokļa vērtības, tāpēc pircējam vajadzīgi vismaz 10% pašu līdzekļu.
- Ja kredītam ir piemērojams valsts atbalsts ar garantiju, noteiktos gadījumos pirmo iemaksu var samazināt līdz 5%.
- Ja bankas vērtējums ir zemāks par pirkuma cenu, starpība var būt jāsedz no saviem līdzekļiem papildus pirmajai iemaksai.
- Jārēķinās arī ar zemesgrāmatas nodevām, īpašuma vērtējumu, bankas komisiju un citām iespējamām izmaksām.
Cik liela ir minimālā pirmā iemaksa
Latvijas Bankas noteiktais vispārējais ierobežojums paredz, ka hipotekārā kredīta apmērs parasti nedrīkst pārsniegt 90% no aizdevuma nodrošinājumam izmantotā nekustamā īpašuma vērtības. Tāpēc pircējam parasti jānodrošina vismaz 10% no attiecīgās vērtības.
Noteiktos gadījumos, ja aizdevums ir nodrošināts ar atbilstošu valsts galvojumu, aizdevuma apmērs var sasniegt 95%, un paša pircēja līdzdalība var būt no 5%. Tas nav automātiski pieejams visiem pircējiem — jāatbilst konkrētās atbalsta programmas nosacījumiem, un banka joprojām izvērtē maksātspēju.
Pirmās iemaksas apmēru var ietekmēt arī bankas prasības, īpašuma veids un atrašanās vieta. Tādēļ pirms uzkrājuma mērķa noteikšanas noskaidro bankā, kāda līdzdalība būs vajadzīga tieši tavam darījumam.
Vairāk par nosacījumiem lasi rakstā ALTUM garantija ģimenēm ar bērniem: cik un kā saņemt.
No kā aprēķina pirmo iemaksu
Pirmās iemaksas aprēķinā jāņem vērā gan pirkuma cena, gan bankas noteiktā īpašuma vērtība. Ja bankas vērtējums ir zemāks par pirkuma cenu, banka var aprēķināt maksimālo kredīta summu, balstoties uz zemāko vērtību vai atbilstoši saviem kreditēšanas nosacījumiem.
Piemērs: dzīvokļa pirkuma cena ir 100 000 €, bet vērtētājs īpašumu novērtē par 95 000 €. Ja banka aizdod līdz 90% no 95 000 €, maksimālais aizdevums būtu 85 500 €.
Šādā gadījumā pircējam no saviem līdzekļiem jāsedz 100 000 € − 85 500 € = 14 500 €: 5 000 € starpība starp pirkuma cenu un vērtējumu un 9 500 € jeb 10% no vērtējuma.
Ja aizdevuma aprēķinā izmantotu citu vērtības bāzi vai bankas nosacījumus, rezultāts varētu atšķirties. Pirms darījuma noskaidro bankā, kā tieši tiks noteikta aizdevuma maksimālā summa.
Tirgus cenu salīdzināšana var palīdzēt novērtēt, vai sludinājumā norādītā cena ir pamatota. Tomēr tirgus datu analīze neaizstāj bankas prasīto īpašuma vērtējumu.
Cik naudas vajag kopā: piemērs
Pieņemsim, ka dzīvoklis maksā 100 000 €, bankas vērtējums sakrīt ar pirkuma cenu un banka piešķir 90 000 € kredītu. Piemērā izmantotas vispārīgās valsts nodevu likmes; atsevišķiem pircējiem un darījumiem var būt piemērojamas citas likmes vai atvieglojumi.
Šis ir ilustratīvs aprēķins, nevis visu pircēju izmaksu prognoze. Ja darījumam piemērojams valsts atbalsts vai nodevu atvieglojums, izmaksas var būt zemākas. Jāparedz arī citas iespējamās izmaksas, piemēram, par dokumentu sagatavošanu vai darījuma juridisko noformēšanu. Pirms pirkuma palūdz bankai un darījumā iesaistītajiem speciālistiem sagatavot pilnu izmaksu sarakstu.
| Izmaksu pozīcija | Piemēra summa |
|---|---|
| Pirmā iemaksa — 10% | 10 000 € |
| Valsts nodeva par īpašuma tiesību nostiprināšanu — 1,5% | 1 500 € |
| Valsts nodeva par hipotēkas nostiprināšanu — 0,1% no 90 000 € | 90 € |
| Īpašuma vērtējums | Atkarīgs no vērtētāja |
| Bankas komisija | Atkarīga no bankas |
| Kopā | 11 590 € plus vērtējums un komisija |
Pirmā iemaksa dzīvoklim pēc pilsētas
Nepieciešamā summa eiro izteiksmē atkarīga no dzīvokļa cenas, atrašanās vietas, platības un citiem īpašuma parametriem.
Lai iegūtu orientējošu aprēķinu:
- Atrodi līdzīgus dzīvokļus izvēlētajā pilsētā vai apkaimē.
- Ja pieejami pietiekami salīdzināmi dati, noskaidro mediāno darījuma cenu.
- Aprēķini 10% no attiecīgās summas vai 5%, ja tev ir piemērojami valsts garantijas nosacījumi.
- Pieskaiti darījuma izmaksas un atsevišķu finanšu rezervi.
Rīgā un Jūrmalā daudzu mājokļu cenas ir augstākas nekā vairākās citās Latvijas pilsētās, taču atšķirības ir atkarīgas arī no konkrētās apkaimes, ēkas un dzīvokļa stāvokļa. Tāpēc nevajadzētu plānot uzkrājumu tikai pēc pilsētas vidējās cenas.
Kā uzkrāt ātrāk
- Nosaki uzkrājuma mērķi: sāc ar plānoto pirmo iemaksu, tad pieskaiti darījuma izmaksas un rezervi neparedzētiem izdevumiem
- Atver atsevišķu krājkontu: ja iespējams, iestati automātisku pārskaitījumu algas dienā
- Noskaidro atbalsta iespējas: pārbaudi, vai atbilsti ALTUM programmai vai kādam pašvaldības atbalsta veidam
- Izvērtē esošās saistības: patēriņa kredīts pirmās iemaksas finansēšanai palielina parādu slogu un var samazināt bankas piešķiramo hipotekāro kredītu
- Sāc salīdzināt cenas laikus: izvēlies vēlamo apkaimi, platību un dzīvokļa veidu, lai uzkrājuma mērķis būtu balstīts reālās tirgus iespējās
Biežāk jautā
Vai var nopirkt dzīvokli bez pirmās iemaksas?
Parastā hipotekārā kredīta gadījumā parasti nepieciešami paša līdzekļi. Ja aizdevumam piemēro valsts garantiju, noteiktos gadījumos pirmo iemaksu var samazināt līdz 5%. Precīzās prasības nosaka piemērojamie noteikumi, atbalsta programma un bankas izvērtējums.
Vai pirmo iemaksu var aizņemties?
Aizņemties naudu pirmajai iemaksai var būt finansiāli riskanti. Patēriņa kredīts vai citas saistības var samazināt hipotekāro kredītu, ko banka ir gatava piešķirt, jo tās tiek ņemtas vērā maksātspējas izvērtēšanā. Pirms šāda lēmuma pieņemšanas pārrunā to ar banku.
Vai lielāka pirmā iemaksa samazina procentu likmi?
Ne vienmēr. Lielāka pirmā iemaksa samazina nepieciešamo aizdevuma summu un var uzlabot aizdevuma attiecību pret īpašuma vērtību. Tas var ietekmēt bankas piedāvājumu, taču procentu likme ir atkarīga arī no ienākumiem, kredītvēstures, īpašuma un citiem nosacījumiem. Lūdz bankai salīdzināt piedāvājumus ar dažādu pirmās iemaksas apmēru.
Vai rokasnauda ieskaitās pirmajā iemaksā?
Ja pirkuma līgumā vai citā pušu vienošanās dokumentā noteikts, ka samaksātā rokasnauda tiek ieskaitīta pirkuma cenā, tā parasti samazina summu, kas vēl jāsamaksā pārdevējam. Tomēr rokasnaudas un pirmās iemaksas juridiskā nozīme nav identiska, un bankai var būt savas prasības attiecībā uz darījuma finansēšanu. Pirms maksāšanas pārbaudi līguma nosacījumus un saskaņo tos ar banku.
Avoti
Raksts ir informatīvs un nav juridiska, finanšu vai nodokļu konsultācija. Informācija var saturēt kļūdas vai būt novecojusi, tāpēc pirms lēmuma pieņemšanas pārbaudi to oficiālajos avotos vai pie speciālista. m²cena neuzņemas atbildību par zaudējumiem, kas radušies, izmantojot šajā rakstā sniegto informāciju.