Īsumā
- Vispārējais kredīta un mājokļa vērtības attiecības limits ir 90%; noteiktiem kredītiem ar valsts galvojumu tas var sasniegt 95%.
- Vispārējais kredītmaksājumu attiecības pret neto ienākumiem limits ir 40%.
- Kopējā parāda attiecības pret neto gada ienākumiem vispārējais limits ir sešas reizes.
- Hipotekārā kredīta termiņš parasti nevar pārsniegt 30 gadus.
- Ar 1 500 € neto ienākumiem mēnesī un bez citām saistībām sešu gada ienākumu robeža ir 108 000 €, taču bankas piedāvājums var būt mazāks.
Trīs galvenās robežas, ko nosaka Latvijas Banka
Latvijas Bankas makrouzraudzības prasības paredz ierobežojumus kredīta apmēram, maksājumiem un termiņam. Tie ir vispārīgi orientieri, nevis individuāls solījums par piešķiramo summu. Noteiktos gadījumos regulējums pieļauj atkāpes, un bankai vienmēr jāizvērtē aizņēmēja maksātspēja.
Energoefektīviem mājokļiem paredzētie augstākie limiti piemērojami tikai tad, ja kredīts atbilst attiecīgajiem kritērijiem. Avots: Latvijas Banka — uz aizņēmējiem vērstie pasākumi.
| Rādītājs | Vispārējais ierobežojums | Atsevišķiem energoefektīvu mājokļu kredītiem |
|---|---|---|
| Kredīts pret mājokļa vērtību | Līdz 90%; ar atbilstošu valsts galvojumu — līdz 95% | Pamatlimits nemainās |
| Kredītmaksājumi pret neto ienākumiem | Līdz 40% | Līdz 45% |
| Kopējais parāds pret neto gada ienākumiem | Līdz 6 reizēm | Līdz 8 reizēm |
| Kredīta termiņš | Līdz 30 gadiem | Līdz 30 gadiem |
Cik lielu kredītu vari saņemt: aprēķins
Pieņemsim, ka tavi neto ienākumi ir 1 500 € mēnesī, tev nav citu kredītu, kredīta termiņš ir 30 gadi un aprēķinam izmantota 4% gada procentu likme.
- Kredītmaksājumi pret ienākumiem. 40% no 1 500 € ir 600 € mēnesī. Ja visu šo summu varētu novirzīt jaunā kredīta maksājumam, pie 4% likmes uz 30 gadiem aprēķinātā aizdevuma summa būtu aptuveni 125 700 €.
- Kopējais parāds pret gada ienākumiem. Gada neto ienākumi ir 1 500 € × 12 = 18 000 €. Sešas gada ienākumu summas ir 18 000 € × 6 = 108 000 €.
- Salīdzini abas robežas. Šajā vienkāršotajā piemērā zemākā summa ir 108 000 €. Tāpēc tā ir orientējošā maksimālā summa pēc šiem diviem aprēķiniem, pirms tiek vērtēti pārējie nosacījumi.
- Pārbaudi, kāda mājokļa cenu vari atļauties. Ja aizdevums ir 108 000 € un finansējums sedz 90% no mājokļa vērtības, tad teorētiski mājokļa vērtība varētu sasniegt 120 000 €. Tam būtu vajadzīga 12 000 € pirmā iemaksa, kā arī nauda darījuma izmaksām.
Tas ir vienkāršots piemērs. Banka var noteikt lielāku pirmo iemaksu, izmantot savu īpašuma vērtējumu vai apstiprināt mazāku kredītu.
Ātrā tabula pēc ienākumiem
Tabula parāda orientējošu kredīta summu, pieņemot, ka nav citu kredītsaistību, kredīta termiņš ir 30 gadi, aprēķina gada procentu likme ir 4%, kredītmaksājumu attiecības limits ir 40% un kopējā parāda limits ir sešas neto gada ienākumu summas. Kredīta summu nosaka mazākā no abām aprēķinātajām robežām.
Summas ir aptuvenas un noapaļotas. Tās nav bankas piedāvājums un neietver individuālu maksātspējas izvērtējumu, pirmās iemaksas prasības vai iespējamās atkāpes no vispārējiem ierobežojumiem.
| Neto ienākumi mēnesī | Pēc 40% maksājumu robežas | Pēc 6 gada ienākumu robežas | Mazākā no abām summām |
|---|---|---|---|
| 1 200 € | 100 541 € | 86 400 € | 86 400 € |
| 1 500 € | 125 677 € | 108 000 € | 108 000 € |
| 2 000 € | 167 569 € | 144 000 € | 144 000 € |
| 3 000 € | 251 353 € | 216 000 € | 216 000 € |
Kas var samazināt pieejamo kredīta summu?
Pat tad, ja ienākumi atbilst vispārīgajiem limitiem, banka var piedāvāt mazāku aizdevumu. Kredīta devējam ir pienākums izvērtēt aizņēmēja spēju atmaksāt kredītu, tāpēc vienkāršs aprēķins pēc algas nav pietiekams, lai paredzētu galīgo lēmumu.
- Citas kredītsaistības: esošie kredīti, līzingi un to ikmēneša maksājumi samazina summu, ko vari novirzīt jaunajam kredītam
- Kredītkartes un kredītlimiti: banka tos var ņemt vērā maksātspējas izvērtējumā atbilstoši saviem noteikumiem
- Ienākumu stabilitāte un pierādāmība: banka izvērtē ienākumu regularitāti un to, vai tie ir pietiekami pamatoti
- Pirmās iemaksas apmērs: ja uzkrājumu nepietiek bankas prasītajai daļai, darījums var nebūt iespējams
- Īpašuma vērtējums: ja bankas pieņemtā vērtība ir zemāka par pirkuma cenu, var būt nepieciešami papildu paša līdzekļi
- Īsāks kredīta termiņš vai augstāka procentu likme: tie palielina ikmēneša maksājumu un var samazināt aizdevuma summu
- Regulārie izdevumi un ģimenes situācija: banka var vērtēt arī apgādājamos un citus izdevumus
Kā palielināt pieejamo summu?
Ir vairāki veidi, kā uzlabot iespējas saņemt vajadzīgo finansējumu, nepārsniedzot savas finansiālās iespējas. Tomēr neuztver maksimāli iespējamo kredītu kā mērķi: izvēlies tādu maksājumu, kas ļauj segt arī mājokļa uzturēšanas izdevumus un saglabāt finanšu rezervi. Vairāk par uzkrājumu lasi rakstā Pirmā iemaksa dzīvoklim.
- Samazini esošās saistības: ja iespējams, pirms pieteikuma nokārto nelielus kredītus vai līzingus; pirms kredītkartes slēgšanas noskaidro, kā banka to vērtē
- Apsver kopīgu pieteikumu ar partneri: banka var vērtēt abu ienākumus un saistības, taču tas automātiski negarantē lielāku kredītu
- Palielini pirmās iemaksas uzkrājumu: lielāks pašu ieguldījums samazina vajadzīgo aizdevumu, bet atstāj arī rezervi
- Salīdzini vairāku banku piedāvājumus: prasības, maržas un citi nosacījumi var atšķirties
- Noskaidro valsts atbalsta iespējas: ģimenēm ar bērniem un citām mērķgrupām ALTUM garantija var palīdzēt samazināt pirmo iemaksu
Biežāk jautā
Cik lielu kredītu var saņemt ar 1 000 € algu?
Ja 1 000 € ir neto ienākumi mēnesī un nav citu saistību, sešu gada ienākumu robeža ir 72 000 €. Tā ir tikai viena no iespējamā kredīta apmēra robežām. Banka izvērtēs arī ikmēneša maksājumu, procentu likmi, izdevumus, pirmo iemaksu un īpašumu, tāpēc reālais piedāvājums var būt mazāks.
Vai banka skaita bruto vai neto algu?
Latvijas Bankas makrouzraudzības ierobežojumos, kas aprēķināmi pret ienākumiem, izmanto neto ienākumus. Banka var pieprasīt informāciju par bruto ienākumiem un pati izvērtēt pierādītos ienākumus atbilstoši piemērojamām prasībām.
Vai partnera ienākumi palīdz saņemt lielāku kredītu?
Tie var palīdzēt, ja banka abus vērtē kā kopīgus aizņēmējus. Vienlaikus tiek ņemtas vērā arī abu personu saistības un izdevumi. Pirms pieteikuma noskaidro, kā kopīgs aizdevums ietekmē katra aizņēmēja atbildību.
Vai kredītkartes limits samazina iespējamo kredīta summu?
Tas var ietekmēt bankas maksātspējas izvērtējumu, taču piemērošanas kārtība ir atkarīga no bankas noteikumiem un konkrētās situācijas. Jautā bankai, kā tā vērtē pieejamos kredītlimitus un esošās saistības.
Avoti
- Uz aizņēmējiem vērstie pasākumi · Latvijas Banka
- Kā rīkoties, ja kredīta līguma slēgšanas brīdī DSTI ir pārsniegts · Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC)
Raksts ir informatīvs un nav juridiska, finanšu vai nodokļu konsultācija. Informācija var saturēt kļūdas vai būt novecojusi, tāpēc pirms lēmuma pieņemšanas pārbaudi to oficiālajos avotos vai pie speciālista. m²cena neuzņemas atbildību par zaudējumiem, kas radušies, izmantojot šajā rakstā sniegto informāciju.