Коротко
- Кредит не может превышать 90 % стоимости жилья (95 % с госгарантией).
- Платежи по всем кредитам в месяц не могут превышать 40 % чистого дохода.
- Все кредиты вместе не могут превышать 6 чистых годовых доходов.
- При 1 500 евро чистыми в месяц и без других кредитов это до примерно 108 000 евро.
Три границы, которые устанавливает Latvijas Banka
Эти границы касаются всех банков. Банк может быть строже, но не мягче.
| Граница | Что она значит | Энергоэффективное жильё |
|---|---|---|
| Кредит к стоимости | До 90 % стоимости жилья, с госгарантией до 95 % | Так же |
| Платежи к доходу | Платежи по всем кредитам в месяц до 40 % чистого дохода | До 45 % |
| Долг к доходу | Все кредиты вместе до 6 чистых годовых доходов | До 8 |
| Срок | До 30 лет | Так же |
Какой кредит можно получить: расчёт
Пример: твой чистый доход 1 500 евро в месяц, других кредитов нет, ставка 4 %, срок 30 лет. Это только пример расчёта.
- Платежи к доходу. 40 % от 1 500 евро это 600 евро в месяц. Таким платежом можно погасить около 125 700 евро.
- Долг к доходу. Чистый годовой доход 18 000 евро. В шесть раз больше это 108 000 евро.
- Меньшая из двух. Твой кредит до 108 000 евро.
- Кредит к стоимости. С кредитом 108 000 евро и первым взносом 10 % можно купить жильё до 120 000 евро, если у тебя есть 12 000 евро на взнос и деньги на расходы сверху.
При ставке около 4 % обычно решает граница 6 годовых доходов. Если ставка выше примерно 5,3 %, решающей становится граница 40 %.
Быстрая таблица по доходу
Без других кредитов, ставка 4 %, 30 лет. Потолок кредита равен меньшей из двух сумм.
| Чистый доход в месяц | По границе 40 % | По границе 6 годовых доходов | Максимальный кредит |
|---|---|---|---|
| 1 200 € | 100 541 € | 86 400 € | 86 400 € |
| 1 500 € | 125 677 € | 108 000 € | 108 000 € |
| 2 000 € | 167 569 € | 144 000 € | 144 000 € |
| 3 000 € | 251 353 € | 216 000 € | 216 000 € |
Что уменьшает сумму
- Другие кредиты, лизинги и лимиты кредитных карт: их платежи и остатки учитываются
- Нерегулярный или трудно доказуемый доход
- Мало накоплений на первый взнос
- Оценка банка ниже цены покупки
- Более короткий срок: платёж больше, и граница 40 % достигается раньше
Как увеличить сумму в рамках правил
Подать заявку вместе с партнёром: банк учтёт общий доход. До заявки погасить небольшие кредиты и закрыть ненужные кредитные карты. Рассмотреть энергоэффективное жильё, для которого границы выше.
Если вы семья с детьми или ты молодой специалист, гарантия ALTUM может уменьшить нужный первый взнос, но границы по доходу остаются те же.
Частые вопросы
Какой кредит можно получить с зарплатой 1 000 евро?
Если 1 000 евро это чистая зарплата и других кредитов нет, граница 6 годовых доходов даёт до 72 000 евро. Банк может предложить меньше.
Банк считает зарплату брутто или нетто?
Границы Latvijas Banka считают от чистого дохода, то есть от суммы после налогов.
Помогает ли доход партнёра?
Да, если подаёте заявку вместе как созаёмщики. Тогда банк оценивает доходы и кредиты обоих.
Уменьшает ли сумму лимит кредитной карты?
Может, потому что банки часто считают его существующим обязательством. Неиспользуемую карту лучше закрыть до заявки.
Источники
- Uz aizņēmējiem vērstie pasākumi · Latvijas Banka
- Kā rīkoties, ja kredīta līguma slēgšanas brīdī DSTI ir pārsniegts · Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC)
Статья носит информационный характер и не является юридической, финансовой или налоговой консультацией. Информация может содержать ошибки или устареть, поэтому перед решением проверь её в официальных источниках или у специалиста. m²cena не несёт ответственности за убытки, возникшие в результате использования информации из этой статьи.